Finansowanie udzielane przez banki lub inne instytucje finansowe przedsiębiorstwom ma na celu wspieranie różnych potrzeb związanych z prowadzeniem i rozwojem działalności gospodarczej. Kredyty firmowe mogą być przeznaczone na inwestycje, zakup nowych maszyn, rozbudowę działalności, zwiększenie kapitału obrotowego oraz refinansowanie istniejących zobowiązań. Warunki takie jak oprocentowanie, okres spłaty i wymagane zabezpieczenia są ustalane indywidualnie przez bank na podstawie aktualnej polityki instytucji oraz analizy sytuacji finansowej i zdolności kredytowej klienta.

Banki oferują różne rodzaje kredytów firmowych. Najpopularniejsze z nich to:

• kredyt inwestycyjny, 
• kredyt obrotowy, 
• kredyt hipoteczny,
• kredyt technologiczny,  
• kredyt w rachunku bieżącym, 
• kredyt konsolidacyjny, 
• kredyt z gwarancją de minimis,
• kredyt lombardowy,
• kredyt pomostowy, 
• kredyt na start.

Warunki przy umowie kredytowej zależą zarówno od banku, jak i rodzaju zobowiązania, jednak istnieją wspólne kryteria, które zazwyczaj muszą być spełnione:

1. Prowadzenie legalnej działalności gospodarczej: Konieczność posiadania wpisu do Krajowego Rejestru Sądowego oraz prowadzenie działalności zgodnie z przepisami prawa.

2. Zdolność kredytowa: Klient musi wykazać zdolność do terminowej spłaty zobowiązania. Banki oceniają to na podstawie analizy sytuacji finansowej, przepływów pieniężnych, rentowności, poziomu zadłużenia oraz przyszłych perspektyw rozwoju firmy.

3. Pozytywna historia kredytowa: Banki sprawdzają historię kredytową przedsiębiorstwa, aby ocenić jego wiarygodność i dotychczasowe doświadczenia w spłacie zobowiązań finansowych.

4. Wystarczający cash flow: Konieczność wykazania wystarczającej płynności finansowej, aby regularnie spłacać raty kredytowe.

5. Zabezpieczenie kredytu (jeśli wymagane): W zależności od rodzaju finansowania i polityki banku, może być wymagane zabezpieczenie, takie jak hipoteka, poręczenie, gwarancja bankowa lub zastaw na mieniu ruchomym.

6. Odpowiednie dokumenty finansowe i prawne: Bank może zażądać dostarczenia dodatkowych dokumentów, takich jak aktualne sprawozdania finansowe, prognozy finansowe, biznes plany, plany marketingowe oraz inne dokumenty, które pomogą ocenić sytuację finansową i potencjał firmy.

Proces może trwać od kilku dni do nawet paru miesięcy. Przygotowanie odpowiednich dokumentów oraz wypełnienie wniosków przed rozpoczęciem procesu może przyspieszyć ten czas. Generalnie proces składa się z kilku etapów:

1. Przygotowanie dokumentacji
2. Złożenie wniosku
3. Analiza wniosku i ocena zdolności kredytowej
4. Decyzja kredytowa
5. Podpisanie umowy

Kredyty dla firm i pożyczki są to dwa rodzaje finansowania. Główne różnice między nimi to:

1. Kredyt dla firmy to zobowiązanie, które są zarezerwowane dla banków. Zwykle są one zawierane na dłuższy okres i na większe kwoty. Pożyczka dla firmy to zwykle mniejsza kwota środków finansowych udzielana przez osobę fizyczną, firmę pożyczkową lub alternatywnego dostawcę finansowania na krótszy okres.
2. Zabezpieczenia – kredyty dla firm często wymagają zabezpieczenia w postaci aktywów przedsiębiorstwa, takich jak nieruchomości, maszyny czy inwentarz. Pożyczki dla firm mogą być zabezpieczone lub niezabezpieczone, w zależności od dostawcy finansowania i sytuacji przedsiębiorstwa.
3. Oprocentowanie – kredyty mają zwykle dłuższy okres spłaty i niższe oprocentowanie w porównaniu z pożyczkami. 
4. Proces aplikacji – ubieganie się kredyt zwykle jest bardziej złożone i czasochłonne niż w przypadku pożyczki. Banki mogą wymagać szczegółowych informacji finansowych przed udzieleniem kredytu. Pożyczki dla firm mają zwykle prostszy proces aplikacji i szybszą decyzję o przyznaniu środków.

ak, istnieją dedykowane kredyty firmowe dla nowo otwartych przedsiębiorstw, nazywane często kredytami na start, start-upowymi lub na rozpoczęcie działalności. Niemniej jednak, uzyskanie takiego finansowania jest zazwyczaj trudniejsze dla nowo powstałych firm niż dla tych z dłuższym stażem. Aby zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu, warto:

1. Posiadać solidny biznes plan, który zawiera cele inwestycji, strategię marketingową, prognozy finansowe oraz informacje o zespole zarządzającym.

2. Wykazać posiadanie wkładu własnego w jak największym procencie, co może świadczyć o zaangażowaniu właścicieli w przedsięwzięcie.

3. Zgromadzić dokumenty potwierdzające doświadczenie w branży, co może zwiększyć wiarygodność przedsiębiorcy w oczach banku.

4. Rozważyć zabezpieczenie zobowiązania, na przykład poprzez hipotekę, poręczenie lub zastaw na mieniu ruchomym, co może obniżyć ryzyko dla banku.

Dodatkowo, warto sprawdzić dostępne programy rządowe lub unijne, które często oferują preferencyjne warunki finansowania dla nowych przedsiębiorstw, takie jak dotacje, pożyczki czy gwarancje kredytowe. To może znacząco ułatwić pozyskanie niezbędnych środków na rozpoczęcie działalności gospodarczej.

Uzyskanie finansowania przez bank przy negatywnej historii kredytowej może być trudne, ale nie jest niemożliwe. Negatywna historia kredytowa może wpłynąć na ocenę ryzyka przez instytucję finansową i skłonić ją do obaw o terminową spłatę zobowiązań. W takich sytuacjach bank może wymagać dodatkowych zabezpieczeń, zaoferowania wyższego oprocentowania lub zaangażowania poręczycieli.

Otrzymanie finansowania od banku często wymaga otwarcia rachunku firmowego w tej samej instytucji. Zazwyczaj można to zrobić na korzystniejszych warunkach niż przy standardowej procedurze zakładania konta. Proces ubiegania się o kredyt jest także uproszczony, gdy bank ma długoterminową historię naszego rachunku i zna naszą aktywność finansową. Banki biorą pod uwagę takie czynniki jak saldo rachunku, przepływy pieniężne oraz terminowość opłacania składek ZUS i podatków. Dzięki temu stały klient jest postrzegany jako bardziej wiarygodny kredytobiorca, chociaż nie oznacza to automatycznie, że będzie miał najlepszą ofertę na rynku.

Oczywiście, istnieje wiele alternatywnych form finansowania dla firm, które mogą zastąpić klasyczny kredyt. Oto kilka z nich:

1. Leasing – umożliwia przedsiębiorcom korzystanie z określonych środków trwałych, takich jak maszyny czy samochody, bez konieczności ich kupowania. Przedsiębiorca opłaca regularne raty leasingowe i może po zakończeniu umowy wykupić przedmiot na własność lub kontynuować leasing.

2. Faktoring – polega na przekazaniu wierzytelności na rzecz faktora, który w zamian udziela finansowania. Faktoring poprawia płynność finansową firmy poprzez szybsze uzyskanie środków z faktur.

3. Poszukiwanie inwestorów – przedsiębiorca może szukać finansowania u inwestorów prywatnych, takich jak fundusze venture capital, aniołowie biznesu, czy rodzina i znajomi. Crowdfunding udziałowy to także opcja, gdzie środki są zbierane od szerokiej publiczności.

4. Crowdfunding – polega na zbieraniu środków na platformach internetowych, gdzie przedsiębiorca prezentuje swój pomysł i otrzymuje wsparcie od darczyńców.

5. Dotacje – formy wsparcia finansowego, które są bezzwrotne i często przeznaczone na konkretne cele, jak rozwój technologii czy ochrona środowiska.

6. Kredyt kupiecki – krótkoterminowe finansowanie, które umożliwia dostawcy uzyskanie płatności za dostarczone towary lub usługi po ich dostarczeniu.

7. Mikropożyczki – niewielkie pożyczki, które są udzielane przedsiębiorcom, zwłaszcza tym, którzy mają trudności z uzyskaniem finansowania w tradycyjnych instytucjach finansowych.

Wybór odpowiedniej formy finansowania zależy od indywidualnych potrzeb firmy oraz warunków rynkowych i dostępności środków.

Nie zawsze będziemy możliwość takiego wyboru. Jeżeli jednak tak będzie, warto znać zalety i wady obu rozwiązań. 

1. Oprocentowanie stałe: 

• Daje pewność stałej wysokości rat przez pewien okres kredytowania, co ułatwia planowanie budżetu.
• Czasem jest wyższe niż oprocentowanie zmienne na początku umowy.
• Rekomendowane, gdy oczekuje się wzrostu stóp procentowych.

1. Oprocentowanie zmienne:

• Wysokość rat będzie się zmieniać wraz ze zmianami stóp procentowych.
• Początkowo może oferować niższe oprocentowanie niż opcja ze stałym oprocentowaniem. 
• Może być korzystniejsze, gdy oczekuje się spadku stóp procentowych…

Zwykle jest możliwość nadpłaty kredytu lub jego wcześniejszej spłaty. Należy jednak wziąć pod uwagę opłatę za przedterminową spłatę całkowitą lub częściową. Gdy decydujesz się na taką operację, bank traci przychody związane z mniejszymi odsetkami. W związku z tym może się zabezpieczyć przed takim działaniem, wprowadzając taką pozycję do umowy. Zwykle wynosi ona pewien procent od przedterminowo spłacanej kwoty. Warto zwrócić uwagę na ten koszt przy podpisywaniu umowy. 

Oczywiście nic nie stoi na przeszkodzie, jeżeli tylko twoja firma dysponuje odpowiednią zdolnością kredytową lub ma do dyspozycji wymagane przez bank zabezpieczenia nowego zobowiązania. 

Wszystkie aneksy do umowy kredytowej są możliwe tylko wtedy, gdy zgadzają się na nie obie strony. W przypadku problemów z terminową spłatą rat, należy jak najszybciej skontaktować się z bankiem, aby wspólnie znaleźć rozwiązanie. Kredytodawca może zgodzić się na zmniejszenie wysokości rat oraz wydłużenie okresu spłaty. Ważne jest, aby obie strony dążyły do utrzymania dobrej i długoterminowej współpracy.

Jest to zwykle pomijany punkt przy podpisywaniu umowy kredytowej. Warto jednak zwrócić na niego uwagę i wynegocjować z bankiem taki dzień miesiąca, który będzie dla nas najwygodniejszy, jeśli chodzi o spłatę zobowiązań.